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第一章 保险中介是保险市场的重要组成部分1

一、保险市场构成1

（一）保险市场的含义及特点1

1 什么是风险1

2 什么是保险3

3 什么是保险市场4

4 保险市场有哪些特点4

1 保险需求者6

（二）保险市场主体6

2 保险供给者7

3 保险中介人8

二、保险中介人种类9

（一）保险经纪人9

1 什么是保险经纪人9

2 个人如何从事保险经纪业务9

3 常见的保险经纪人10

3 常见的保险代理人11

2 个人如何从事保险代理业务11

（二）保险代理人11

1 何为保险代理人11

4 保险代理人与保险经纪人有何不同12

（三）保险公估人13

1 什么是保险公估人13

2 个人如何取得保险公估资格14

3 常见的保险公估人14

4 保险公估人与保险经纪人、保险代理人有什么不同14

三、保险中介人在保险市场发展中的重要作用16

（一）保险中介人是保险市场必不可少的部分16

（二）影响保险中介行为的三个因素17

1 企业技术17

2 投入成本18

3 政府干预18

（三）规范保险中介行为，更好地发挥其在保险市场中的作用19

1 规范保险人经营行为19

2 规范保险中介行为20

四、我国保险中介人的发展21

（一）保险经纪人的发展22

1 现状22

2 我国保险经纪人的发展方向24

附：我国首次保险经纪资格考试考生情况27

（二）保险代理人的发展28

1 现状28

2 我国保险代理人发展的方向30

1 我国保险公估人的兴起31

（三）保险公估人的发展31

2 我国保险公估人进一步发展会遇到的两个问题34

第二章 为投保人服务的保险经纪人36

一、保险经纪人的含义36

（一）保险经纪人的概念36

1 什么是经纪人36

2 什么是保险经纪人39

3 保险经纪人是怎样发展起来的40

4 建国以来保险经纪人的发展经过43

（二）保险经纪人的性质47

（三）保险经纪人与投保人的关系48

1 保险居间合同的法律特征49

2 保险委托合同的特点50

附：居间合同范例51

二、保险经纪人的种类53

（一）狭义的保险经纪人（原保险经纪人）54

1 寿险经纪人54

2 非寿险经纪人55

（二）再保险经纪人56

三、保险经纪人的作用57

（一）对投保人的作用57

1 帮助选择保险人59

2 处理风险60

3 理赔谈判62

（二）对保险人的作用66

1 向投保人宣传保险公司，帮助优秀的保险公司在投保人心中树立形象66

2 帮助保险公司扩大业务量，增加保费收入，节约经营费用，稳定经营67

附：保险经纪人业务操作程序68

四、保险经纪人的法律约束70

（一）保险经纪人的权利与义务70

1 保险经纪人的权利70

2 保险经纪人的义务74

（二）我国对保险经纪人的监管77

1 为什么要对保险经纪人进行监管77

2 谁来监管保险经纪人79

3 对保险经纪人进行监管的目标是什么79

4 监管的对象是什么80

5 对保险经纪人实施监管的法律依据是什么80

6 对保险经纪人进行监管有哪些手段80

7 保险经纪人的监管原则是什么81

8 保险经纪人的监管形式有哪些84

9 保险经纪人的监管方法有哪几种84

10 保险经纪人的监管内容是什么85

1 行政责任87

（三）保险经纪人的法律责任87

2 民事责任90

3 刑事责任91

第三章 为保险人服务的保险代理人94

一、保险代理人的含义94

（一）什么是保险代理94

（二）什么是保险代理人95

（三）保险代理关系95

二、保险代理人的种类97

1 承保代理人98

（一）从业性质分类法98

（二）业务分类法98

2 理赔代理人99

3 追偿代理人99

（三）险种分类法99

1 产险代理人99

2 寿险代理人99

（五）国际通用分类法100

2 专用代理人100

1 独立代理人100

（四）职权分类法100

1 总代理人101

2 特别代理人101

3 营业代理人101

4 劳合社代理人101

5 自我代理人102

6 保险再代理人102

三、保险代理人的作用102

（一）代理制度产生的原因103

（二）保险代理人能为保险人做些什么104

1 保险代理有利于提高保险供给能力，促进保险业务发展104

2 保险代理有利于提高保险企业的经济效益104

3 保险代理有利于发挥行业和个人优势，完善保险服务，刺激保险需求105

4 保险代理有利于沟通保险信息，提高保险企业的经营水平105

（三）保险代理人能为投保人做些什么105

1 唤醒保险需求106

4 保险代理人可以切实解决客户在购买保险过程中的麻烦107

2 帮助客户进行保险计划选择107

3 为客户提供持续有效的服务107

（四）保险代理人能为整个社会做些什么108

四、目前我国保险市场上的主要代理形式108

（一）财产保险兼业代理108

（二）人身保险兼业代理110

（三）个人寿险营销制112

（四）财产保险个人代理114

（五）农村代办站（所）117

五、保险代理人的法律约束119

（一）我国保险代理人市场的特点119

1 保险代理发展迅速，潜力巨大119

2 保险代理发展不平衡119

3 保险兼业代理具有行业垄断性120

4 保险代理市场缺乏有效的价格机制121

5 保险代理人的市场行为具有不规范性123

6 保险代理缺乏规模效益124

1 社会方式125

（二）保险代理人的监管方式125

2 自律方式127

3 法律方式128

4 行政方式129

（三）保险代理人法律责任130

1 保险代理管理的三重法律关系130

2 保险代理人的法律责任135

附：保险委托代理合同146

第四章 站在中间立场的保险公估人154

一、保险公估人的含义156

（一）保险公估人的概念156

（二）保险公估人的性质156

1 在任何时间都保持独立、中立及公正157

2 要纳入保险监管范围157

（三）保险公估人的特征158

1 保险公估人在处理保险事故损失上与保险人的区别158

3 保险公估人与产品质量检验中心的区别159

2 保险公估人与一般的资产评估公司的区别159

4 保险公证与司法公证的区别160

（四）保险公估人的地位161

二、保险公估人的种类164

（一）根据执业顺序的分类164

1 损失理算师165

2 损失鉴定人165

3 损失评估人165

（四）根据委托方不同的分类166

（三）根据执业内容的分类166

（二）根据执业性质的分类166

（五）根据与委托方关系不同的分类167

三、保险公估人的业务种类167

（一）财产保险公估（指狭义财产保险公估）169

（二）工程保险公估170

（三）海上保险公估172

（四）责任保险公估173

（五）机动车辆保险公估175

1 保险公估人的市场定位177

四、保险公估人的作用177

（一）保险公估人的市场功能177

2 保险公估人在保险市场上的功能179

（二）保险公估业的经营范围181

1 承保与理赔公估182

2 参与防灾防损183

3 残值处理及其他184

4 监装监卸185

5 信息咨询185

（一）保险公估人的相关法律特征186

五、保险公估人的法律约束186

2 保险公估机构的执业依据及特点187

（二）保险公估人承担的民事损害赔偿责任190

1 保险公估人承担民事损害赔偿责任的种类190

2 保险公估人民事损害赔偿责任的认定与归责193

（三）我国保险公估人执业责任赔偿制度194

1 保险公估人执业责任赔偿制度的性质194

2 保险公估人执业责任赔偿制度的特征196

3 保险公估人执业赔偿制度的构成197

4 保险公估人执业责任赔偿义务的履行199

第五章 怎样选择自己的保险经纪人202

一、保险经纪人的资格取得202

（一）现有制度202

1 对保险经纪从业人员资格取得的要求203

2 对保险经纪公司设立的资格管理205

（二）完善与发展207

1 继续坚持比较严格的资格认定标准208

2 抓紧完善保险经纪资格考试体系209

3 加强道德考察210

二、对保险经纪人资信的考察211

（一）对公司背景的考察211

1 是否是依法成立的保险经纪公司。212

2 熟人、朋友对该经纪公司的评价213

3 在同等情况下，优先选择就近的保险经纪公司214

4 选择机构网点多的保险经纪公司215

6 运用财务指标进行考察216

5 选择中资公司还是选择外资公司216

7 对保险经纪公司的定性分析218

（二）对个人的考察220

1 保险经纪人的资格问题220

2 保险经纪人的保险专业知识和从业经验221

3 保险经纪人的综合知识222

4 保险经纪人的公关协调能力222

5 挑选值得信任的经纪人223

三、保险经纪人的职业道德225

1 高度的敬业精神227

（一）保险经纪人对保险人和投保人应该都具有的职业道德227

2 保险经纪行为必须符合最大诚信原则229

3 保险经纪行为必须符合公正、公平、公开的商业原则230

4 保险经纪行为必须坚持廉洁自律，注重自身修养231

5 自觉维护法规的严肃性232

（二）保险经纪人对投保人应注意的职业道德236

1 忠于投保人，不得坑害投保人236

2 服务至上237

4 遵纪守法238

3 保守客户的秘密238

5 主动向客户公开自己的佣金收入239

附：保险经纪公司员工服务行为守则239

（三）保险经纪人对保险人的职业道德248

1 保险经纪人对保险人要遵循最大诚信原则248

2 尊重事实，客观评价保险人249

3 合法经营，维护保险人的利益250

第六章 怎样选择自己的保险代理人252

一、保险代理人的资格取得252

1 专业代理人的组织形式为有限责任公司，它必须具备的条件252

2 兼业保险代理人必须符合的条件253

3 个人代理人必须符合的条件253

（二）执业管理253

二、对保险代理人资信的考察255

（一）个人代理人资信的考察255

1 人均件数255

2 有效人均件数255

3 流动率（或称脱落率）256

（二）保险专业代理公司或兼业代理人的资信考察257

1 对公司基础素质的考核258

2 公司经营状况的考核259

3 保险公司财务质量的考核261

4 公司理赔能力的考核261

5 公司投资效益的考核262

6 公司的发展前景分析269

三、保险代理人的职业道德270

（一）概述270

1 具有诚信特点271

2 具有法律性特点271

（二）保险代理人的职业道德原则272

1 重合同、诚实守信的原则272

2 公正、公平、公开的商业原则274

3 为客户保密的原则275

4 坚持廉洁自律、注重自身修养的原则276

1 寿险回佣的弊端277

（三）保险代理人常见职业道德问题277

2 回佣现象的原因280

3 防范回佣发生应采取的措施281

（四）保险人如何处理保险代理人的职业道德问题283

1 知人、选人、育人、用人、安人的人事管理283

2 激励机制288

附：案例介绍与评析293

案例一 代理人更改保单导致的纠纷293

案例二 保险代理人的责任由保险公司负责297

案例三 保险代理人误签保险单不应比例赔偿301

案例四 一起由于承保人员失职导致的争议304

案例五 代理人错签保单后旅客死亡如何给付保险金306

案例六 离职业务员的欺诈行为谁负责311

案例七 代理人违约保险人仍应承担赔偿责任314

附录一 保险代理人管理规定（试行）319

附录二 保险经纪人管理规定（试行）334

附录三 保险公估人管理规定（试行）349

参考文献362